Перейти к содержимому


Фотография

Финансовая грамотность и проблема решения долгов


  • Авторизуйтесь для ответа в теме
В этой теме нет ответов

#1 Николай Степенко

Николай Степенко

    Активный участник

  • Главные администраторы
  • PipPipPip
  • 9 440 сообщений
  • Пол:Мужчина
  • Город:Холон
  • Интересы:трейдинг, биржа, обучение трейдингу, технический анализ, фундаментальный анализ, велосипед, море, путешествия

Отправлено 05 Декабрь 2010 - 22:00

Во времена моей молодости люди жили от зарплаты до зарплаты. Сегодня, кажется, что мы живем от одного платежа по кредитной карте до другого.

Ни для кого не секрет, что миллионы американцев погрязли в долгах по кредитным картам. Многие финансисты в один голос говорят: «Развейте свои кредитные карты по ветру». На первый взгляд это может показаться хорошим советом, но с моей точки зрения это безысходное и недальновидное решение более сложной проблемы.

Проблема заключается в финансовой неграмотности. Почему школы не заботятся о финансовом образовании детей? Богатые и бедные, умные и не очень — все пользуются деньгами. И хотя существует несколько школ, которые начинают заниматься финансовым воспитанием, складывается впечатление, что большая часть преподавателей считает, что проблема денег не достойна обсуждения в священной обители аудиторий наших образовательных учреждений.
История кредитных отношений

Когда я был ребенком, кредитных карт еще не существовало. В то время розничные продавцы предоставляли возможность зарезервировать товар. Моя мама шла в магазин, например в мебельный, подбирала подходящий диван и резервировала его. Это означало, что она вносила первоначальный незначительный взнос за право приобрести этот диван, а затем каждый день вносила небольшие суммы, пока, наконец, не выплачивалась полная стоимость дивана, после чего мебель можно было забрать домой.

В то время магазины также предлагали возможность покупки товара в рассрочку. Это означало, что моя мама могла приобрести диван, подписать платежное соглашение и забрать диван домой в то же день.

И хотя сегодня некоторые магазины все еще используют подобную практику, даже с некоторыми изменениями, большинство людей просто расплачиваются кредитными картами. Но кредитные отношения существовали в Америке задолго до появления кредитных карт.
Развивающаяся отрасль

Существует множество причин, по которым кредитные карты приобрели широкую популярность, и вот некоторые из них:
Уолл-стрит превратил обязательства в активы.

Сейчас ваш дружелюбный банк выдает вам кредитную карту. Затем этот банк продает ваш долг какому-нибудь финансовому учреждению на Уолл-стрит, которое взимает ваши ежемесячные платежи по завышенным процентным ставкам. Поэтому для этих организаций ваш долг является активом.

В тот момент, когда финансовая фирма с Уолл-стрит покупает ваш долг, ваш банк лишается своих активов и пассивов, что дает банку возможность искать новых клиентов кредитных карт. Это одна из причин, почему на рынке такое высокое предложение кредитных карт.
Упала покупательная способность доллара.

Если вы читали предыдущие колонки, вы знаете, что президент Никсон объявил об отказе США от золотого содержания доллара. Это означает, что правительство США, как и правительство любой другой страны, может напечатать больше денег, чем вы можете заработать или сберечь.

Исходя из покупательной способности, если вы зарабатывали в 1996 году $50 000, то для того чтобы поспеть за падением покупательной способности доллара, в 2006 году ваш доход должен был составлять $100 000. Доход многих людей не увеличивается, и это притом, что цены продолжают расти, поэтому они восполняют падение покупательной способности доллара, покупая товары в в кредит.
С ростом доходов растут налоги

Так как снизилась покупательная способность доллара, чтобы поправить свое финансовое положение, многие люди требуют повышения зарплаты или берут дополнительную работу (или даже устраиваются на вторую работу). А чем выше ваш доход, тем выше разряд налогообложения.

Сегодня альтернативный минимальный налог (AMT), который впервые был введен в 1971 году в качестве меры, ограничивающей доходы богатых, ложится тяжким бременем на плечи среднего класса. Во многих отношениях, этот налог является формой двойного налогообложения. Сейчас доходы многих рабочих растут, но на руки они получают меньше, потому что они платят больше налогов.
Возросли расходы на пенсионное обеспечение.

Когда я был молод, многие люди работали в компаниях, которые предлагали пенсионный план, который обеспечивал их до конца жизни. Те, у кого не было такого пенсионного плана, могли рассчитывать на государственное социальное обеспечение и гарантированное медицинское обслуживание.

Времена изменились. Сегодня многим работникам приходится не только заботиться о дне сегодняшнем, но и откладывать деньги, чтобы обеспечить себе выход на пенсию.
Я не могу обойтись без кредитных карт

Очевидно, что, пустив кредитные карты по ветру, мы не сможем приспособиться к этим экономическим изменениям и не решим проблему национального долга.

В сегодняшнем мире кредитные карты играют очень важную роль. Без кредитной карты вам будет невероятно трудно арендовать автомобиль или забронировать место в отеле или билет на самолет. Без кредитной карты сложно будет заплатить по счету в ресторане или покупать товары через интернет.

Лично я не могу обходиться без своих кредитных карт, потому что они дают мне финансовую свободу, и без них моя жизнь превратилась бы в мучительное ожидание.
Долг долгом вышибают

Всякий раз, когда меня спрашивают, как можно решить проблему задолженности по кредитным картам, я отвечаю, что клин клином вышибают, или, как в нашем случае, долг вшибают долгом. Свои возрастающие потребности в наличности я решаю за счет увеличения своих долгов — хороших долгов.

Например, я использую долги, которые не облагаются налогами, для инвестиций в недвижимость, что в свою очередь увеличивает приток наличности. Я не только не плачу налогов на свои долги, мне также удается не платить налоги (или выплачивать незначительные суммы) на доход, который я получаю от своих долгов. Таким образом, мой доход растет, а налоги снижаются.

Безусловно, для того чтобы воспользоваться моим советом, вы должны уметь грамотно и ответственно распоряжаться своим долгом, и от вас требуется найти выгодные объекты инвестиций, чтобы увеличить приток наличности.
Корень проблемы

Большинство финансовых экспертов отмахнутся от моего варианта решения проблемы долгов. Они скажут, что мой совет основан на искаженной логике, что вполне вероятно — для большинства людей. Но я попрошу вас объективно взглянуть на финансовый мир. Как я уже отмечал, Уолл-стрит превращает ваш долг в свои активы. Так поступают финансово грамотные люди, и это одна из причин, по которой богатые становятся еще богаче.

К несчастью, большинство людей берут невыгодные кредиты, которые загоняют их в долговую яму. Это особенно относится к бедным людям и людям, взявшим невыгодный кредит, которые имеют доступ только к самым неэффективным формам кредита с самыми высокими процентными ставками.

Но их проблема заключается не в кредитных картах, а в недостатке финансовых знаний. И в основании этой проблемы находится наша система образования и ее архаичная программа обучения, которая не имеет ничего общего с окружающей действительностью.

Не вызывает сомнений, что если люди пустят по ветру свои кредитные карты, это не решит проблему раздутой задолженности по кредитным картам. Такое решение не сделает никого финансового грамотным, а вот помочь решить эту проблему сможет финансовое образование.

Р.Кийосаки






Количество пользователей, читающих эту тему: 0

0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных