Перейти к содержимому


Платежи с помощью банковской карты. Как держателю не потерять свои деньги


  • Авторизуйтесь для ответа в теме
В этой теме нет ответов

#1

  • Гости

Отправлено 11 Май 2010 - 15:06

Широкое распространение зарплатных карт порождает не меньшее количество вопросов. Этот ликбез поможет разъяснить сослуживцам, как разрешать проблемные ситуации при использовании «пластика». Его подготовил Никита Шестаков, начальник юридического управления КБ «ЕДИНСТВЕННЫЙ».

1. Как проверить операции по моей зарплатной банковской карточке (когда и сколько денег перечислено, сколько и на каком основании снято со счета), если не подключена услуга sms-уведомления об операциях?

Получить справку по операциям и остатку денежных средств можно в отделении банка, выпустившего зарплатную карту. В банкоматах этого банка держатель может получить мини-выписку или информацию о доступном остатке. Учтите, что представление выписки – обычно платная услуга, а предоставление информации о доступном остатке – бесплатная. Обязанность предоставлять такую информацию держателю «пластика» (в том числе и зарплатной карты) предусматривает статья 26 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Более подробно узнать о порядке и способах предоставления банком информации о проведенных по карте операциях можно из правил выпуска пластиковых карт, которые размещены в сети интернет на сайте банка, эмитировавшего пластиковую карту. Ссылки на эти правила большинство банков включают в договоры на предоставление платежной карты.

2. Как происходит возврат денег, если я расплачивалась в магазине картой и потом хочу вернуть товар обратно? Можно ли получить деньги наличными?

Деньги за сданный товар покупатель может получить только в безналичной форме (письмо Управления ФНС по г. Москве от 15.09.08 № 22-12/087134). Магазин перечисляет возвращаемые деньги на счет. Для этого покупатель предъявляет в магазине кассовый чек и платежную карту. Когда именно возвращенные деньги поступят на счет покупателя – зависит от условий договора клиента с банком, выпустившим карту (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России от 24.12.04 № 266-П).

3. Продавец на кассе пропустила карту через считывающий аппарат и сказала, что оплата не прошла, предъявив мне чек, на котором было написано, что оплата действительно не произведена. Но мне тут же пришло sms о том, что деньги сняты со счета. Кассир продолжала настаивать на том, что оплата не прошла. Как разобраться в такой ситуации?

Клиенту следует незамедлительно обратиться в отделение банка, где он получал пластиковую карту и письменно опротестовать списание, которое он не производил. Чек, выданный продавцом в подтверждение несостоявшейся операции, клиент должен сохранить. Вообще рекомендуется сохранять документы, подтверждающие проведение операций. Некоторые банки даже обязывают клиентов хранить эти документы в течение года. Подробно процедура урегулирования прописана в договоре держателя карты с банком.

4. Я звонил в банк, чтобы разобраться с ситуацией платежа с помощью карты в магазине. Назвал номер карты и свою фамилию. Оператор спросила еще кодовое слово, которое я записывал при оформлении карты. Но я его не помню! Как выяснить ситуацию с платежом? Можно ли восстановить или поменять кодовое слово?

Если договором с владельцем карты не предусмотрено иных каналов получения информации (например, направление выписки по электронной почте, sms-уведомление, доступ к счету через интернет), вам придется обратиться в отделение банка. Банк в любом случае обязан предоставить своему клиенту информацию обо всех операциях по его платежной карте (ст. 857 ГК РФ). Предъявив документ, удостоверяющий личность, клиент может получить необходимую информацию, а также поменять кодовое слово. На практике, чтобы не заставлять забывчивых клиентов лично являться в банк и писать заявление, сотрудники банков иногда задают наводящие вопросы о кодовом слове (например, если слово – девичья фамилия матери). Иногда в заявлении на оформление карты предусмат-ривается не одно, а два кодовых слова на случай, если клиент затрудняется вспомнить одно из них.

5. В магазине пыталась расплатиться картой, но оплата сначала не прошла, карту провели повторно. В результате мне пришло два sms о том, что дважды снята одна и та же сумма. От кого требовать возврата лишнего платежа: от магазина или от банка?

Претензии надо предъявлять банку, так как именно он является участником расчетов с организациями торговли при оплате товаров с помощью платежных карт (п. 1.9 Положения Банка России от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»). В данном случае банк обязан вернуть на счет клиента сумму, которая была списана по ошибке. Клиенту нужно сохранить документы о проведенных операциях и обратиться в отделение банка с заявлением об отказе от оплаты первой несостоявшейся операции (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

6. В договоре с банком, который я подписывал при получении карты, записано, что по вопросам разбирательств обо всех списаниях со счета я могу обратиться в банк в течение 30 дней. Законно ли такое ограничение срока? Если я его пропустил, то не имею права предъявить никаких претензий по поводу необоснованного списания?

Да, такое ограничение законно. По некоторым операциям с банковскими картами правилами международных платежных систем (например, Visa International, MasterCard) установлен достаточно ограниченный срок опротестования операций. Чаще всего претензии по операциям от клиентов принимаются в месячный срок. Ограничение срока связано с риском утраты документов, которыми оформляются платежные операции (слипы, чеки и т. п.). Ведь нет никаких гарантий того, что торговая организация хранит эти документы надлежащим образом. Однако, если с момента, когда с вашего счета были списаны деньги, прошло 30 дней, это еще не значит, что вы автоматически лишаетесь возможности предъявить претензию. Обычно в своих договорах банки устанавливают, что сроки оспаривания проведенных по карте операций начинают течь только с момента получения клиентом выписки по счету, в которой отражены спорные операции, или с момента формирования такой выписки. Данная практика соответствует положению Гражданского кодекса о том, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Поэтому представляется, что банк, который начинает отсчет срока предъявления претензий с момента проведения операции, а не с момента, когда клиент-потребитель должен был о ней узнать, злоупотребляет правом, навязывая клиенту заведомо невыгодные условия договора (п. 1 ст. 10 ГК РФ). В таком случае клиент может обратиться в суд c иском о возмещении сумм необоснованного списания средств со счета и уплаты процентов по ставке рефинансирования (ст. 856 ГК РФ).

7. Я потерял банковскую зарплатную карту, которую мне выдали на работе. Как ее можно блокировать, чтобы никто не успел снять деньги с моего счета? Как получить деньги, оставшиеся на карте? Кто должен оформлять новую карту – я или мой работодатель?

Если выпуск утерянной зарплатной карты оплатил работодатель, заключивший договор с банком (как правило, на практике именно так и происходит), то работодатель и оформляет новую карту. А вот позаботиться о сохранении остатка денежных средств на утраченной карте должен сам работник. Порядок его действий в данном случае определяется правилами выпуска пластиковых карт, с которыми можно ознакомиться на сайте банка, выпустившего карту. В любом случае владельцу потерянной карточки следует незамедлительно обратиться в отделение банка, эмитировавшего карту, сначала устно по телефону, а затем и письменно, с сообщением об утрате карты и обстоятельствах ее утраты. Информация об обстоятельствах утраты нужна банку для того, чтобы установить, не были ли похищены вместе с картой информация о ПИН-коде, паспорт, водительские права клиента, то есть документы и сведения, которые могут помочь зло-умышленникам воспользоваться деньгами. Оставшиеся на карточном счете деньги будут доступны для владельца после оформления новой карты.

8. Сейчас много пишут о том, как мошенники крадут деньги с банковских карт. Можно ли себя как-то от этого обезопасить?

Основные меры предосторожности для клиентов банков перечислены в письме Банка России от 03.10.09 № 120-Т. В частности, клиентам рекомендуется при оплате товаров платежной картой вводить свой ПИН-код таким образом, чтобы люди, которые находятся поблизости, не могли его увидеть. Чтобы успеть вовремя заблокировать утерянную или похищенную карту, при себе всегда нужно иметь номер телефона банка-эмитента. Наконец, по заявлению клиента банк может установить суточный лимит на сумму операций по его карте. В таком случае, если карта будет украдена, клиент рискует потерять только сумму лимита (конечно, при условии, что он своевременно сообщит в банк о краже и заблокирует операции по карте).

Источник

Опубликовано на Audit-it.ru: 29 апреля 2010 г.




Количество пользователей, читающих эту тему: 0

0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных